Договор страхования от несчастных случаев и болезней возврат
- Расторжение договора страхования от несчастных случаев и болезней. Приложение к Энциклопедии судебной практики
- 1. Неуказание страхователем в заявлении о расторжении договора страхования БИК банка-получателя не является уважительной причиной нарушения срока возврата страховой премии
- 2. В случае, если договор страхования жизни заемщика кредита заключен на срок действия кредитного договора, досрочное исполнение последнего означает, что договор страхования прекратил свое действие, вне зависимости от того, подано страхователем заявление о его расторжении или нет
- 3. В случае, если договор страхования жизни заемщика кредита заключен на срок действия кредитного договора, при досрочном исполнении последнего часть страховой премии, на которую имеет право страховщик, определяется не по условиям договора страхования, а по правилам абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ
- 4. Если срок возврата страховой премии по требованию страхователя не определен, страховая премия подлежит возврату в семидневный срок
Расторжение договора страхования от несчастных случаев и болезней. Приложение к Энциклопедии судебной практики
1. Неуказание страхователем в заявлении о расторжении договора страхования БИК банка-получателя не является уважительной причиной нарушения срока возврата страховой премии
Решение Арбитражного суда Самарской области от 12 января 2015 г. по делу N А55-26317/2014
Страховщик в своих объяснениях назвал причиной указанной просрочки тот факт, что в своем заявлении на расторжение договора страхования [страхователь] не указала БИК банка-получателя. Данное обстоятельство не может быть признано уважительной причиной просрочки, так как сведения о БИК банка-получателя могут быть выявлены Страховщиком самостоятельно. Так, 09.09.2014 сотрудник Страховщика самостоятельно установил БИК банка-получателя с использованием данных, указанных в заявлении на расторжении договора страхования.
Страховщиком был нарушен срок возврата неиспользованной части страховой премии на 140 дней.
2. В случае, если договор страхования жизни заемщика кредита заключен на срок действия кредитного договора, досрочное исполнение последнего означает, что договор страхования прекратил свое действие, вне зависимости от того, подано страхователем заявление о его расторжении или нет
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 22 июля 2015 г. по делу N А40-78723/2015
Страховая сумма по Договору составляет 60 000 руб., т.е. равняется первоначальной сумме потребительского кредита (кредита на неотложные нужды по кредитному договору на момент его заключения). При этом в течение срока действия Договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору и равна размеру текущей задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Таким образом, к моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объёме размер текущей задолженности равен нулю. Соответственно, размер страховой суммы, в пределах которой Страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни заёмщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю.
Следовательно, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, на момент, когда кредитные обязательства заёмщика — застрахованного лица исполнены им в полном объёме, страховая выплата a priori не может быть осуществлена Страховщиком, поскольку её размер рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования, который к этому моменту становится равным нулю.
Если договор страхования заключён на срок действия кредитного договора, то наступление страхового случая по договору страхования предполагается вероятным в течение всего периода действия кредитного договора. Вместе с тем, при досрочном прекращении кредитного договора наступление страхового случая по Договору становится невозможным, равно как и наступление последствий в виде осуществления Страховщиком страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя — Банка, исходя из размера страховой суммы, равной к этому моменту нулю.
При таких обстоятельствах, у Страхователя после досрочного погашения кредита не может возникнуть право на отказ от договора страхования в любое время, поскольку после погашения кредита возможность наступления страхового случая по Договору отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, и Договор уже прекратил своё действие вне зависимости от поданных Страхователем заявлений Страховщику.
По факту выявленного правонарушения начальником отдела финансовой грамотности и информированности населения Управления Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в Приволжском федеральном округе составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.
3. В случае, если договор страхования жизни заемщика кредита заключен на срок действия кредитного договора, при досрочном исполнении последнего часть страховой премии, на которую имеет право страховщик, определяется не по условиям договора страхования, а по правилам абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 22 июля 2015 г. по делу N А40-78723/2015
Страховщик произвёл возврат части страховой премии в размере 220.32 руб.
Часть страховой премии, подлежащей возврату Страхователю, была рассчитана Страховщиком по следующей формуле:
Сумма страховой премии (11 880.00 руб.) * (1 — 98%/100%) * 510/550 = 220,32 руб., где 550 — количество дней страхования, а 510 — количество оставшихся дней после даты расторжения договора.
При таком расчёте Страховщик исходил из того, что применению подлежат нормы п. 3 ст. 958 ГК РФ о том. что по общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Соответственно, иные положения, касающиеся случая расторжения договора по заявлению страхователя в связи с прекращением действия кредитного договора, предусмотрены п. 11.3 Правил страхования.
Вместе с тем, при принятии решения Страховщиком не было учтено следующее.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В этом случае порядок возврата страховой премии (части страховой премии) определяется абзацем 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ. в соответствии с которым при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того, в силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
4. Если срок возврата страховой премии по требованию страхователя не определен, страховая премия подлежит возврату в семидневный срок
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 30 октября 2015 г. по делу N А40-113998/2015
Ни Правилами страхования, ни Полисными условиями не предусмотрен срок, в течение которого часть страховой премии подлежит возврату Страхователю.
В соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
Правилами страхования срок возврата страховой премии по требованию Страхователя не установлен, следовательно, страховая премия должна была быть возвращена страхователю не позднее 23.09.2014 (учитывая, что Страховщик получил заявление о расторжении Договора 16.09.2014).
Страховщик осуществил возврат части страховой премии по Договору страхования лишь 24.12.2014. Таким образом, Страховщик нарушил срок осуществления возврата части страховой премии на 92 дня.
Источник
19.03.2012 мной был заключен договор на кредитное обслуживание в Европа Кредит банк.Банк застраховал меня от несчастных случаев, но копию соглашения о страховании мне к договору не прикрепили и даже сумму страховки я не знаю. Банк информацию не предоставляет. Насколько я знаю, осуществить возврат незаконно уплаченных средств банку и процентов, по этой сумме уплаченых можно в течении трех лет. Послезавтра истекает срок исковой давности по претензиям банку. Как можно помочь мне в этой ситуации и успеть в срок предьявить банку претензию ? Прошу помощи. Копию договора на кредитное обслуживание прилагаю.
Рисунок Рисунок (164).jpg(164).jpg
Рисунок Рисунок (165).jpg(165).jpg
Рисунок Рисунок (166).jpg(166).jpg
Рисунок Рисунок (167).jpg(167).jpg
Рисунок Рисунок (168).jpg(168).jpg
Рисунок Рисунок (169).jpg(169).jpg
Рисунок Рисунок (170).jpg(170).jpg
Рисунок Рисунок (171).jpg(171).jpg
17 Марта 2015, 11:49, вопрос №765331
Волкова Ольга, г. Москва
1700 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (8)
получен
гонорар 40%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Банк информацию не предоставляет. Насколько я знаю, осуществить возврат незаконно уплаченных средств банку и процентов, по этой сумме уплаченых можно в течении трех лет. Послезавтра истекает срок исковой давности по претензиям банку. Как можно помочь мне в этой ситуации и успеть в срок предьявить банку претензию? Прошу помощи
Волкова Ольга
Здравствуйте. договор сейчас посмотрю. пока нужно уточнить несколько моментов —
1 — страховка предоставляется не по договору кредитования, а по договору страхования ( присоединения к этому договору) либо выдачей страхового полиса — что то из этих документов было?
2 — срок исковой давности- 3 года, но с момента когда вы узнали или должны были узнать о нарушении ваших прав — ст 196 гк.
3 — этот срок не для предъявления претензии к банку, а для обращения за защитой прав в суд. 2 дня — оч мало конечно чтобы успеть подать в суд… иное дело что можно попросить суд восстановить срок, но такие случае бывают редко… надо показать уважительность причин пропуска срока.
4 — обращаться именно в банк с такой претензий можно конечно, просто формально соблюсти… но такие вещи отменяются только через суд на практике. банки обычно не меняют эти условия и уж тем более стараются не возвращать никакие средства
получен
гонорар 30%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте, Ольга!
К сожалению, я не вижу правовых оснований для взыскания страховой премии, поскольку формально по Вашему заявлению Вы добровольно сами сделали предложение на заключение договора страхования и по содержанию договора навязывания со стороны банка именно данной СК и услуг по страхованию не усматривается.
Что касается сроков исковой давности, то здесь также их можно будет считать пропущенными при подаче иска в суд, так как, если защищать свои права по закону о защите прав потребителя (запрещающего навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора и освобождающего от уплаты госпошлины при подаче иска), то Вы как потребитель сначала должны направить претензию банку, который вправе удовлетворить ее в добровольном порядке в течение 10 дней. А Уже по истечении данных 10 дней в случае отказа или неудовлетворения требований потребитель вправе обратиться с иском в суд. Впрочем, этот момент еще обойти возможно, подав одновременно претензию банку и иск в суд, но по основаниям для удовлетворения требований в случаях оформления договорааналогичным образом судебная практика — не в пользу потребителей.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Уважаемая Ольга! Здравствуйте! Если у Вас подходит к окончанию срок исковой давности, то уже претензией не обойтись. Вам уже надо подавать именно исковое заявление в суд.
Далее, кредитный договор Вы заключали именно как физическое лицо-потребитель, в связи с чем, на Вас в полной мере распространяется Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».
Если с Вами, действительно, при заключении крединого договора не были согласованы условия страхования, то в таком случае следует подавать иск о признании недействительными части сделки в данной части, истребовании неосновательного обогащения кредитного учредления (излишне уплаченных средств), процентов за пользование Вашими денежными средствами и компенсации морального вреда (ст.15 Закона №2300-1) в разумных пределах.
Кроме того, имейте в виду, что если кредитное учреждение взимало с Вас разного рода «сопровождающие» кредитный продукт комиссии (за обслуживание и ведение ссудного счета), также можно ставить вопрос о признании недействительными условий договора и в данной части и истребовании описанных ранее сумм.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Как можно помочь мне в этой ситуации и успеть в срок предьявить банку претензию? Прошу помощи. Копию договора на кредитное обслуживание прилагаю.
Волкова Ольга
Комиссию которая у Вас установлена в размере 6000 руб. можно вернуть. Для этого необходимо направить в банк претензию на возврат комиссии и сразу же (все в один день — завтра) направить иск в суд. Претензия нужна для того, чтобы взыскать с банка неустойку и штраф. Однако ждать ответа на претензию не нужно, иначе пройдет срок исковой давности, поэтому одновременно подайте и претензию и исковое заявление.
Что касается страховки, то нужно смотреть документы, которых у Вас нет. Можете обратиться в суд сразу по комиссии и там же сразу в иске укажите про страховку, а уже в суде заявите ходатайство о том, чтобы запросить документы по поводу страховки.
Кроме того, Вам еще нужно будет обязательно доказать факт навязывания Вам страховки.
Статья 16 Закона о защите прав потребителей Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Направьте сегодня претензию, и сегодня или завтра исковое заявление в суд почтой заказным с уведомлением, не прикладывая документ об уплате государственной пошлины (пошлину оплатите, только не прикладывайте). Одновременно направьте претензию ответчику (компании), можно экспресс-почтой.
Суд вынесет определение об оставлении искового заявления без движения и предложит предоставить документ, подтверждающий оплату госпошлины в суд. С учетом времени почтового пробега и срока, предоставленного судом, вы успеете предъявить претензию и даже получить ответ. Их и предъявите в суд.
Можно не приложить не документ об уплате госпошлины, а, допустим, копии приложений и искового по числу сторон, но госпошлина надежнее.
Главное — не забудьте подписать заявление.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Скажите а кредит Вами уже погашен? Если да то досрочно или в сроки установленные кредитным договором?
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Проворова Анна
Юрист, г. Москва
Ольга, добрый день.
Скажите пожалуйста, а где раздел 4, с информацией по страховке, или я пропустила?
получен
гонорар 30%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Добрый день.
Если успеете подать претензию до 19.03.2015 г., а именно — сдать претензию в отделение почтовой связи с обратным уведомлением или лично принести в банк и сдать под роспись в канцелярию, то срок исковой давности у вас приостановится по следующим основаниям.
Статья 202 ГК РФ. Приостановление течения срока исковой давности
3. Если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока — на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.
В данном случае основанием приостановления является не только обращение непосредственно к медиации, но и к другой предусмотренной законом внесудебной процедуре разрешения спора.
А поводу отсутствия оснований для подачи иска: уточните в банке, действительно ли в сумму вашего кредита было включено страхование жизни. Если отказывает, требуйте письменный отказ или просите руководителя для ответа на ваше законное требование.
Если всё-таки страховка была, подавайте иск в суд о признании кредитного договора недействительным в данной части с требованием вернуть данные денежные средства + проценты за пользование чужими денежными средствами.
Правовые основания: обслуживание счёта является обязанностью самого банка и любые комиссии за ведение ссудного счёта — незаконны. Страховка — навязанная услуга и о ней вас даже не известили.
Все услуги юристов в Санкт-Петербурге
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник