Особенности страхования от несчастных случаев и болезней в россии

Общая характеристика

Основные особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России определяются соотношением между обязательным и добровольным страхованием. Поэтому ситуация в различных секторах российского рынка неодинакова.

В частности, страхование критических заболеваний в России фактически ничем не отличается от соответствующих продуктов, распространяемых за рубежом. А такие виды страхования, как страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности и страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе полностью осуществляются в рамках обязательного (социального) страхования. Поэтому указанные продукты в форме добровольного страхования на российском рынке практически не встречаются.

Обязательное страхование от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями

Обязательное страхование от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, осуществляется по трем направлениям.

Первое направление этого вида обязательного страхования включает страхование жизни и здоровья тех категорий работников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей.

В подавляющем большинстве случаев речь идет о государственных служащих, судьях и депутатах. Данный вид страхования проводится на основании соответствующих федеральных законов, в которых указано, кто и за чей счет обязан страховать жизнь и здоровье застрахованных – государственных служащих. Данный вид страхования покрывает риски смерти или потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении обязанностей следующими категориями государственных служащих и других категорий граждан:

• государственными служащими (Федеральный закон от 27.07.2004 № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации»);
• военнослужащими Министерства обороны России и лицами, призванными на военные сборы (Федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»);
• военными и гражданскими лицами, направленными для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира (Федеральный закон от 23.06.1995 № 93-Φ3 «О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности»);
• сотрудниками кадрового состава органов внешней разведки (Федеральный закон от 10.01.1996 № 5-ФЗ «О внешней разведке»);
• военнослужащими внутренних войск (Федеральный закон от 06.02.1997 № 27-ФЗ «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации»);
• сотрудниками полиции (Федеральный закон от 07.02.2011 № З-ФЗ «О полиции»);
• прокурорами (Федеральный закон от 17.01.1992 № 2202–1 «О прокуратуре Российской Федерации»);
• работниками Следственного комитета России (Федеральный закон от 28.12.2010 № 403-Φ3 «О Следственном комитете Российской Федерации»);
• судьями, присяжными заседателями, судебными исполнителями, судебными приставами, должностными лицами правоохранительных и контролирующих органов, сотрудниками федеральных органов государственной власти (Федеральный закон от 20.04.1995 № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов», Закон Российской Федерации от 26.06.1992 № 3132–1 «О статусе судей в Российской Федерации»);
• рабочими и служащими учреждений, исполняющих наказания, и следственных изоляторов; сотрудниками, имеющими специальные звания и проходящими службу в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы (Закон Российской Федерации от 21.07.1993 № 5473–1 «Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы», Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-Φ3 «О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ));
• сотрудниками Федеральной службы по контролю за оборотом наркотиков (Указ Президента России от 28.07.2004 № 976 «Вопросы Федеральной службы Российской Федерации по контролю за оборотом наркотиков», Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ);
• должностными лицами таможенных органов (Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ);
• спасателями и гражданами, не являющимися спасателями, при привлечении их к проведению аварийно-спасательных работ (Федеральный закон от 22.08.1995 № 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»);
• служащими и работниками МЧС России, в том числе Государственной противопожарной службы (Федеральный закон от 21.12.1994 № 69-ФЗ «О пожарной безопасности», Указ Президента России от 11.07.2004 № 868 «Вопросы Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий», Федеральный закон от 30.12.2012 № 283-ФЗ);
• работниками железнодорожного транспорта общего пользования при исполнении своих трудовых обязанностей, работниками железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированными в районы со сложной криминогенной обстановкой, выполняющими контрольно-инспекционные функции в поездах, работниками подразделений военизированной охраны (Федеральный закон от 10.01.2003 № 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации»);
• депутатами Совета Федерации и Государственной Думы (Федеральный закон от 08.05.1994 № 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»);
• работниками ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения и командированными на данные объекты, гражданами, проживающими или проходящими военную службу в пределах зон наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения (Федеральный закон от 21.11.1995 № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии»);
• государственными инспекторами по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков (Федеральный закон от 14.03.1995 № 33-ФЗ «Об особо охраняемых природных территориях»);
• космонавтами и персоналом наземных и иных объектов космической инфраструктуры (Закон Российской Федерации от 20.08.1993 № 5663–1 «О космической деятельности»);
• работниками государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающими диагностику и лечение ВИЧ-инфекции (Федеральный закон от 30.03.1995 № 38-ΦЗ «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)»);
• врачами-психиатрами и персоналом, связанным с оказанием психиатрической помощи населению (Закон Российской Федерации от 02.07.1992 № 3185–1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»);
• лицами, занимающимися частной детективной и охранной деятельностью (Закон Российской Федерации от 11.03.1992 № 2487–1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»),

Страховые премии должны оплачиваться страхователями, поименованными в соответствующих законах, из средств государственного бюджета или специальных фондов, за исключением последней категории работников. В этом случае обязанность уплаты страховых премий возлагается на их работодателей. Средства на обязательное социальное страхование частных детективов и охранников выделяются из доходов организаций, в которых они работают.

Страховое возмещение определяется либо исходя из должностного оклада, либо из минимального размера оплаты труда на основании величины фактического ущерба здоровью застрахованного работника. Конкретный размер страховой суммы указывается в тексте соответствующего закона и может существенно отличаться для разных категорий застрахованных. Например, при страховании сотрудников внешней разведки страховая сумма составляет 180 окладов денежного содержания (должностных окладов), для депутатов Государственной Думы и Совета Федерации – годовое денежное вознаграждение соответствующего депутата.

Необходимо отметить, что не все перечисленные виды обязательного личного страхования действуют на практике. Это объясняется декларативностью ряда законов, в которых не определены конкретные условия страхования, что делает невозможным их проведение в жизнь.

Однако в соответствии со ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование (в том числе и личное), вправе потребовать в судебном порядке заключения соответствующего договора страхования должностным лицом, обязанным это сделать. Более того, при наступлении страхового случая данное должностное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Второе направление обязательного страхования от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, включает один из элементов системы обязательного социального страхования, покрывающего риски профессиональных заболеваний и производственного травматизма.

Этот вид страхования охватывает последствия несчастных случаев, происходящих на рабочем месте и в рабочее время. Страховые взносы уплачивает работодатель в размере от 0,2 до 8,5% фонда оплаты труда в зависимости от степени опасности вида деятельности предприятия на основании класса профессионального риска (от I до XXXII). Например, минимальную ставку 0,2% (I класс профессионального риска) уплачивают в таких отраслях, как общественное питание, розничная торговля, предприятия образования, а максимальную (XXXII класс) – предприятия угледобычи, добычи и обогащения свинцово-цинковой руды, вольфрамомолибденовой промышленности, по производству сурьмы и ртути и пр.

Конкретный размер страхового тарифа ежегодно устанавливается федеральным законом. Практическим осуществлением данного страхования занимается Фонд социального страхования Российской Федерации. Страхователями являются все работодатели, выплачивающие заработную плату работникам или вознаграждения по договорам гражданско-правового характера (если в тексте договора есть упоминание об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве).

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая на рабочем месте гарантирует:

• пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% заработка;
• единовременную страховую выплату в случае смерти работника;
• ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности и количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;
• оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию, на специальный уход, протезирование, обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий ремонт и оплату горюче-смазочных материалов, и т.п.

Третьим направлением обязательного страхования от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, является обязательное страхование пассажиров железнодорожного, воздушного, водного и автомобильного транспорта при междугородных перевозках.

Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и (или) телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой на соответствующем виде транспорта.

Страхователями и застрахованными одновременно являются сами пассажиры, которые уплачивают страховую премию при покупке проездного билета у организации-перевозчика. Последняя является посредником между страхователем и страховой компанией, которая собственно и осуществляет данный вид страхования на основании имеющейся у нее государственной лицензии. Организация-перевозчик выполняет функции страхового агента этой страховой компании, переводя полученную от пассажира страховую премию на счет страховщика. В данном случае документом, подтверждающим факт заключения договора страхования, может быть только проездной документ, поскольку никакого другого документа пассажир не получает. Фактически это означает, что на основании ст. 940 ГК РФ такой договор страхования может быть признан недействительным.

Данный вид «обязательного» страхования вызывал серьезные сомнения в его правомочности и экономической целесообразности. Обязательное страхование пассажиров осуществлялось на основании Указа Президента России от 07.07.1992 № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», а не на основе закона, как того требует ст. 936 ГК РФ. Размер страховой суммы определялся тем же Указом, а страховой тариф, его структура, правила страхования и условия выплаты страхового обеспечения – государственным органом страхового надзора.

Структура страхового тарифа на железнодорожном транспорте такова, что более 90% страховой премии через фонд предупредительных мероприятий попадет организации-перевозчику. Таким образом, осуществляется дополнительное финансирование расходов транспортных организаций за счет пассажиров, что никакого отношения к страхованию не имеет.

Еще одним аргументом против такого страхования является ст. 935 ГК РФ, в которой указано, что «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Цивилизованным решением задачи обязательного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем пассажиров, могло бы быть введение обязательного страхования ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров за счет самого перевозчика, выступающего в роли страхователя.

Следует отметить, что с 1 января 2013 г. ущерб жизни и здоровью пассажиров возмещается в рамках страхования ответственности перевозчиков, а не личного, как это было раньше.

Источник

Страхование от несчастных случаев и болезней – это материальная защита застрахованного человека, а также его родственников и семьи в различных сложных и непредвиденных обстоятельствах. Застраховать собственное здоровье может любой человек, независимо от вида его профессиональной деятельности или образа жизни.

Что представляет собой страхование от несчастных случаев

Опасности подстерегают людей везде. Это и дороги, переезды, перелеты, и спортивные тренировки, походы в рестораны, места общественного питания, даже самые обычные продукты из магазина, которые могут быть заражены инфекциями. Множество непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев являются не только неприятными или болезненными для человека, но и несут в себе материальный ущерб.

В результате полученной травмы человеку могут потребоваться затраты на приобретение медикаментов. Также может наступить частичная или полная потеря работоспособности, а значит, и постоянного дохода. Лечение может затягиваться на несколько месяцев или лет. После некоторых несчастных случаев из-за серьезных повреждений человеку может быть установлена инвалидность. Поэтому ему потребуется смена профессиональной деятельности, которая часто влечет за собой ухудшение финансового благосостояния.

Объектом страхования являются здоровье и жизнь физического лица при возникновении несчастного случая, болезни, обстоятельств, ведущих к инвалидности или смерти.

Страховыми случаями являются:

любые возникшие непредвиденные обстоятельства, повлекшие за собой травмы и временную потерю трудоспособности на определенный период;
ситуации, ведущие к госпитализации пострадавшего и хирургическому вмешательству специалистов;
полная потеря трудоспособности или инвалидность, которые были получены из-за несчастного случая;
обстоятельства, влекущие за собой смерть застрахованной особы.

При необходимости можно оплатить полис добровольного страхования от непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев с более широким спектром действия. В том числе находятся впервые обнаруженные заболевания, например, инсульт, инфаркт, рак и другие смертельно опасные.

Не покрывает страховка тот несчастный случай, когда застрахованное лицо умышленно наносит вред своему здоровью. Или, если травма была получена в алкогольном, наркотическом, токсическом опьянении, при совершении человеком противоправных действий. Более детально все правила страховки от НС будут прописаны в договоре, поэтому на них при его заключении стоит в первую очередь обращать внимание. Часто страховым случаем не является обострение хронических заболеваний, поэтому материальную компенсацию страховые компании за них выплачивать не будут.

Когда нужно страхование

Своевременное страхование жизни и здоровья человека от несчастных случаев – это удобная возможность, которая в определенный момент поможет сэкономить огромное количество денег. Страховые компании выплачивают клиентам компенсации, которые полностью покрывают их лечение, возобновление, реабилитацию. Также распоряжаться человек ими может на собственное усмотрение.

Большинство граждан могут застраховать собственную жизнь и здоровье по своей инициативе. Но есть отдельные категории людей, которым эта услуга необходима.

В их число входят:

профессиональные спортсмены и любители, чья жизнь связана со спортом, вероятностью получения травм на тренировках или соревнованиях, которая может угрожать потерей трудоспособности, возможности обеспечения стабильного заработка, шанса восстановить организм;
люди, использующие альтернативный транспорт, то есть, гироскутеры, самокаты, сигвеи, велосипеды и другие;
люди, работа которых имеет повышенную травмоопасность.

Виды и формы страховки

Бывает 2 основные формы страховки от НС:

индивидуальное страхование;
корпоративное или групповое страхование.

Индивидуальная форма страхования подразумевает оплату взноса за страховой полис физическим или юридическим лицом самостоятельно. Страховать можно как себя, так и третье лицо. При корпоративном страховании взнос за страховой полис вносит предприятие, компания, организация за своих сотрудников. По сравнению с индивидуальным страхованием, корпоративное имеет более низкие тарифные ставки.

Также существуют обязательные и добровольные виды страхования. Обязательное страхование от НС производится на законодательном уровне и применимо для определенных категорий людей – это:

военнослужащие;
работники суда и правоохранительных органов;
числящиеся в штате МЧС и другие.

При возникновении страхового случая компенсация людям выплачивается из фонда социального страхования в различной форме:

единовременная;
каждый месяц;
пособия для покрытия временной нетрудоспособности;
дополнительные выплаты для лечения и реабилитации пострадавшего.

Обязательная страховка способна покрыть расходы человека на лечение при полной или временной потере трудоспособности, а также в случае смерти застрахованной особы.

Добровольное страхование предоставляет свободу выбора каждому человеку. Он может сам определять размер страховой компенсации, срок действия договора, выбирать определенные риски.

Отдельного внимания заслуживает страхование детей от несчастных случаев. Родителям нужно заблаговременно позаботиться об этом, так как травмоопасность у детей значительно выше. Ребёнок может травмироваться на спортивных занятиях, на уроках в школе, в детском саду, во время игр во дворе, на отдыхе с родителями или в оздоровительном лагере. Благодаря полису, можно будет получить определённую денежную компенсацию. Она поможет восстановить здоровье ребенка без дополнительных затрат из домашнего бюджета.

Проводится страхование детей в возрасте от 2 лет. Есть обычные базовые программы страхования по НС со стандартным перечнем рисков, а также расширенные для спортсменов. При составлении вторых нужно указать конкретный вид спорта, которым занимается ребёнок.

Правила и условия страхового полиса

Чтобы оформить страховой полис, человек должен предъявить любой документ, удостоверяющий его личность (паспорт), а также понадобится устное или письменное заявление для страховой организации. Отдельные случаи клиентов страховых компаний рассматриваются индивидуально. Например, те люди, которые желают заключить договор на крупные суммы в несколько миллионов рублей или же находятся в группе повышенного риска, должны быть готовы к тому, что им придется предъявлять организации дополнительные документы.

При выборе определенной компании и перед подписанием договора с ней, нужно узнать, является ли страхование от несчастных случаев рисковым, так как часто страховщики выставляют определенные ограничения, в том числе:

На страховую сумму.
На возраст клиента – он должен быть от 18 до 65 лет.
На состояние здоровья – проверяется наличие серьёзных, хронических, смертельных заболеваний. Чаще всего отказ могут получить лица с тяжёлыми заболеваниями, инвалиды 1 и 2 группы.

На что необходимо обратить внимание при выборе страховки

Главная суть страхования жизни и здоровья от НС – это возможность получить от страховой компании деньги. Причём, сумма по размерам должна в несколько раз превышать ту, которая была уплачена изначально.

Поэтому при выборе страховки от несчастного случая нужно обращать внимание на такие критерии:

Уровень выплат – соотношение между размером страховых взносов и возмещаемых сумм.
Репутацию компании и отзывы клиентов. Так как рынок страховых услуг развивается очень быстрыми темпами, на нём появляется множество новых, не всегда надежных организаций. Зато среди новых компаний можно найти наиболее выгодные условия с минимальными вложениями. Чтобы не нарваться на мошенников, всегда нужно изучать данные об этой организации.
Наличие дополнительных сервисов, которые часто используются для привлечения новых клиентов. Это могут быть дополнительные услуги, пункты в договоре.
Максимальная сумма компенсации.
Перечень факторов, влияющих на размер взносов.

Как застраховаться от несчастных случаев

Добровольное медицинское страхование или ДМС – это отдельный вид услуг и компенсации лечения клиента. Этим оно принципиально отличается от страховки НС.

Чтобы застраховаться от НС, нужно:

Выбрать подходящую организацию.
Заключить договор страхования с ней, изучив все правила и условия страховки.
Внести оплату за страховую программу.

Где можно приобрести полис

Организаций, занимающихся страхованием жизни и здоровья граждан, с каждым днем появляется все больше. Но среди всех существующих лучше всего выбирать страховщика с опытом деятельности 15-20 лет. Или же тех, которые уже были проверены другими клиентами и могут предложить наиболее выгодное предложение. В списке таких находится и СК «Ингосстрах».

От чего зависит цена

Конечная стоимость страховки или полиса будет зависеть от множества факторов:

возраста застрахованной личности, например, для мужчин, переступивших 40-летний рубеж, будет гораздо выше стоимость страховки;
пола;
образа жизни, наличия факторов риска и потенциально опасных хобби;
профессиональной деятельности;
состояния здоровья;
политики страховой компании;
размера страхового покрытия и других.

Многие организации предлагают онлайн расчёт стоимости страховки от НС на своих официальных сайтах. Там клиент может указывать в специальном калькуляторе сроки страхования, информацию о себе, определять территорию страхования и выставлять многие другие опции.

Какие документы нужны

Собирать большой пакет документов для страхования собственной жизни или здоровья от НС клиентам не потребуется. Гражданин должен будет предъявить паспорт, а при выезде за границу – загранпаспорт. Когда с компанией будет заключён договор, клиенту выдается полис. Нужно изучить все правила страхования. Дополнительно к правилам идут приложения, которые тоже обязательно нужно потребовать в страховой организации. В них четко прописываются все детальные условия заключения сделки, определяется сумма выплат по той или иной травме.

Что делать при наступлении страхового случая

Когда возникают чрезвычайные ситуации, не все люди способны реагировать и действовать правильно, быстро, адекватно. Если возникает именно страховой случай, человеку нужно действовать незамедлительно и последовательно:

Обратиться за медицинской помощью, постараться в максимально быстрые сроки её получить.
Сообщить страховой компании о возникновении страхового случая с застрахованным человеком. Обычно на это отводится в договоре срок до 30 дней.
Написать заявление о страховой выплате (образец) и вместе с документами, подтверждающими факт наличия страхового случая, отправить его в страховую компанию.
Если наступает смерть застрахованного лица, то выгодоприобретатель, указанный в договоре, или наследник должен предоставить страховой компании документ, подтверждающий его право на получение выплаты.
Если застрахованный гражданин обращается за выплатами лично, он должен предъявить документ, удостоверяющий личность, полис страхования от несчастных случаев. Каждая отдельная компания может потребовать предъявить дополнительную документацию. О такой необходимости нужно уточнить заранее, ещё при подписании договора.
Затем осуществляется рассмотрение заявления на выплату средств страховой компанией в интервале от 10 до 60 дней. Если пакет документов максимально полный и точный, другие обстоятельства, которые могли бы опровергнуть наступление страхового случая, выявлены не были, то выплата будет произведена. Замедлить этот процесс может судебное разбирательство, связанное с НС.
Если страховщик не выплачивает застрахованному лицу всю сумму в полном размере или отказывается выполнять условия договора, то клиент может написать заявление в контролирующий орган ЦБ РФ.

Потребность в личном страховании должна возникать у людей не в момент наступления несчастного случая. Ответственные граждане, имеющие детей, пожилых родственников, обеспечивающие доход своей семье, должны позаботиться о приобретении страховки заранее. Тогда в случае смерти или потери работоспособности благосостояние их семьи не ухудшится, а бюджет не пострадает от болезней или травм.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/zhizn-i-zdorove/neschastnyj-sluchaj/strakhovanie-ot-neschastnykh-sluchaev.html

Источник