Рынок добровольного страхования от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней – это материальная защита застрахованного человека, а также его родственников и семьи в различных сложных и непредвиденных обстоятельствах. Застраховать собственное здоровье может любой человек, независимо от вида его профессиональной деятельности или образа жизни.

Что представляет собой страхование от несчастных случаев

Опасности подстерегают людей везде. Это и дороги, переезды, перелеты, и спортивные тренировки, походы в рестораны, места общественного питания, даже самые обычные продукты из магазина, которые могут быть заражены инфекциями. Множество непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев являются не только неприятными или болезненными для человека, но и несут в себе материальный ущерб.

В результате полученной травмы человеку могут потребоваться затраты на приобретение медикаментов. Также может наступить частичная или полная потеря работоспособности, а значит, и постоянного дохода. Лечение может затягиваться на несколько месяцев или лет. После некоторых несчастных случаев из-за серьезных повреждений человеку может быть установлена инвалидность. Поэтому ему потребуется смена профессиональной деятельности, которая часто влечет за собой ухудшение финансового благосостояния.

Объектом страхования являются здоровье и жизнь физического лица при возникновении несчастного случая, болезни, обстоятельств, ведущих к инвалидности или смерти.

Страховыми случаями являются:

• любые возникшие непредвиденные обстоятельства, повлекшие за собой травмы и временную потерю трудоспособности на определенный период;
• ситуации, ведущие к госпитализации пострадавшего и хирургическому вмешательству специалистов;
• полная потеря трудоспособности или инвалидность, которые были получены из-за несчастного случая;
• обстоятельства, влекущие за собой смерть застрахованной особы.

При необходимости можно оплатить полис добровольного страхования от непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев с более широким спектром действия. В том числе находятся впервые обнаруженные заболевания, например, инсульт, инфаркт, рак и другие смертельно опасные.

Не покрывает страховка тот несчастный случай, когда застрахованное лицо умышленно наносит вред своему здоровью. Или, если травма была получена в алкогольном, наркотическом, токсическом опьянении, при совершении человеком противоправных действий. Более детально все правила страховки от НС будут прописаны в договоре, поэтому на них при его заключении стоит в первую очередь обращать внимание. Часто страховым случаем не является обострение хронических заболеваний, поэтому материальную компенсацию страховые компании за них выплачивать не будут.

Когда нужно страхование

Своевременное страхование жизни и здоровья человека от несчастных случаев – это удобная возможность, которая в определенный момент поможет сэкономить огромное количество денег. Страховые компании выплачивают клиентам компенсации, которые полностью покрывают их лечение, возобновление, реабилитацию. Также распоряжаться человек ими может на собственное усмотрение.

Большинство граждан могут застраховать собственную жизнь и здоровье по своей инициативе. Но есть отдельные категории людей, которым эта услуга необходима.

В их число входят:

• профессиональные спортсмены и любители, чья жизнь связана со спортом, вероятностью получения травм на тренировках или соревнованиях, которая может угрожать потерей трудоспособности, возможности обеспечения стабильного заработка, шанса восстановить организм;
• люди, использующие альтернативный транспорт, то есть, гироскутеры, самокаты, сигвеи, велосипеды и другие;
• люди, работа которых имеет повышенную травмоопасность.

Виды и формы страховки

Бывает 2 основные формы страховки от НС:

• индивидуальное страхование;
• корпоративное или групповое страхование.

Индивидуальная форма страхования подразумевает оплату взноса за страховой полис физическим или юридическим лицом самостоятельно. Страховать можно как себя, так и третье лицо. При корпоративном страховании взнос за страховой полис вносит предприятие, компания, организация за своих сотрудников. По сравнению с индивидуальным страхованием, корпоративное имеет более низкие тарифные ставки.

Также существуют обязательные и добровольные виды страхования. Обязательное страхование от НС производится на законодательном уровне и применимо для определенных категорий людей – это:

• военнослужащие;
• работники суда и правоохранительных органов;
• числящиеся в штате МЧС и другие.

При возникновении страхового случая компенсация людям выплачивается из фонда социального страхования в различной форме:

• единовременная;
• каждый месяц;
• пособия для покрытия временной нетрудоспособности;
• дополнительные выплаты для лечения и реабилитации пострадавшего.

Обязательная страховка способна покрыть расходы человека на лечение при полной или временной потере трудоспособности, а также в случае смерти застрахованной особы.

Добровольное страхование предоставляет свободу выбора каждому человеку. Он может сам определять размер страховой компенсации, срок действия договора, выбирать определенные риски.

Отдельного внимания заслуживает страхование детей от несчастных случаев. Родителям нужно заблаговременно позаботиться об этом, так как травмоопасность у детей значительно выше. Ребёнок может травмироваться на спортивных занятиях, на уроках в школе, в детском саду, во время игр во дворе, на отдыхе с родителями или в оздоровительном лагере. Благодаря полису, можно будет получить определённую денежную компенсацию. Она поможет восстановить здоровье ребенка без дополнительных затрат из домашнего бюджета.

Проводится страхование детей в возрасте от 2 лет. Есть обычные базовые программы страхования по НС со стандартным перечнем рисков, а также расширенные для спортсменов. При составлении вторых нужно указать конкретный вид спорта, которым занимается ребёнок.

Правила и условия страхового полиса

Чтобы оформить страховой полис, человек должен предъявить любой документ, удостоверяющий его личность (паспорт), а также понадобится устное или письменное заявление для страховой организации. Отдельные случаи клиентов страховых компаний рассматриваются индивидуально. Например, те люди, которые желают заключить договор на крупные суммы в несколько миллионов рублей или же находятся в группе повышенного риска, должны быть готовы к тому, что им придется предъявлять организации дополнительные документы.

При выборе определенной компании и перед подписанием договора с ней, нужно узнать, является ли страхование от несчастных случаев рисковым, так как часто страховщики выставляют определенные ограничения, в том числе:

• На страховую сумму.
• На возраст клиента – он должен быть от 18 до 65 лет.
• На состояние здоровья – проверяется наличие серьёзных, хронических, смертельных заболеваний. Чаще всего отказ могут получить лица с тяжёлыми заболеваниями, инвалиды 1 и 2 группы.

На что необходимо обратить внимание при выборе страховки

Главная суть страхования жизни и здоровья от НС – это возможность получить от страховой компании деньги. Причём, сумма по размерам должна в несколько раз превышать ту, которая была уплачена изначально.

Поэтому при выборе страховки от несчастного случая нужно обращать внимание на такие критерии:

• Уровень выплат – соотношение между размером страховых взносов и возмещаемых сумм.
• Репутацию компании и отзывы клиентов. Так как рынок страховых услуг развивается очень быстрыми темпами, на нём появляется множество новых, не всегда надежных организаций. Зато среди новых компаний можно найти наиболее выгодные условия с минимальными вложениями. Чтобы не нарваться на мошенников, всегда нужно изучать данные об этой организации.
• Наличие дополнительных сервисов, которые часто используются для привлечения новых клиентов. Это могут быть дополнительные услуги, пункты в договоре.
• Максимальная сумма компенсации.
• Перечень факторов, влияющих на размер взносов.

Как застраховаться от несчастных случаев

Добровольное медицинское страхование или ДМС – это отдельный вид услуг и компенсации лечения клиента. Этим оно принципиально отличается от страховки НС.

Чтобы застраховаться от НС, нужно:

• Выбрать подходящую организацию.
• Заключить договор страхования с ней, изучив все правила и условия страховки.
• Внести оплату за страховую программу.

Где можно приобрести полис

Организаций, занимающихся страхованием жизни и здоровья граждан, с каждым днем появляется все больше. Но среди всех существующих лучше всего выбирать страховщика с опытом деятельности 15-20 лет. Или же тех, которые уже были проверены другими клиентами и могут предложить наиболее выгодное предложение. В списке таких находится и СК «Ингосстрах».

От чего зависит цена

Конечная стоимость страховки или полиса будет зависеть от множества факторов:

• возраста застрахованной личности, например, для мужчин, переступивших 40-летний рубеж, будет гораздо выше стоимость страховки;
• пола;
• образа жизни, наличия факторов риска и потенциально опасных хобби;
• профессиональной деятельности;
• состояния здоровья;
• политики страховой компании;
• размера страхового покрытия и других.

Многие организации предлагают онлайн расчёт стоимости страховки от НС на своих официальных сайтах. Там клиент может указывать в специальном калькуляторе сроки страхования, информацию о себе, определять территорию страхования и выставлять многие другие опции.

Какие документы нужны

Собирать большой пакет документов для страхования собственной жизни или здоровья от НС клиентам не потребуется. Гражданин должен будет предъявить паспорт, а при выезде за границу – загранпаспорт. Когда с компанией будет заключён договор, клиенту выдается полис. Нужно изучить все правила страхования. Дополнительно к правилам идут приложения, которые тоже обязательно нужно потребовать в страховой организации. В них четко прописываются все детальные условия заключения сделки, определяется сумма выплат по той или иной травме.

Что делать при наступлении страхового случая

Когда возникают чрезвычайные ситуации, не все люди способны реагировать и действовать правильно, быстро, адекватно. Если возникает именно страховой случай, человеку нужно действовать незамедлительно и последовательно:

• Обратиться за медицинской помощью, постараться в максимально быстрые сроки её получить.
• Сообщить страховой компании о возникновении страхового случая с застрахованным человеком. Обычно на это отводится в договоре срок до 30 дней.
• Написать заявление о страховой выплате (образец) и вместе с документами, подтверждающими факт наличия страхового случая, отправить его в страховую компанию.
• Если наступает смерть застрахованного лица, то выгодоприобретатель, указанный в договоре, или наследник должен предоставить страховой компании документ, подтверждающий его право на получение выплаты.
• Если застрахованный гражданин обращается за выплатами лично, он должен предъявить документ, удостоверяющий личность, полис страхования от несчастных случаев. Каждая отдельная компания может потребовать предъявить дополнительную документацию. О такой необходимости нужно уточнить заранее, ещё при подписании договора.
• Затем осуществляется рассмотрение заявления на выплату средств страховой компанией в интервале от 10 до 60 дней. Если пакет документов максимально полный и точный, другие обстоятельства, которые могли бы опровергнуть наступление страхового случая, выявлены не были, то выплата будет произведена. Замедлить этот процесс может судебное разбирательство, связанное с НС.
• Если страховщик не выплачивает застрахованному лицу всю сумму в полном размере или отказывается выполнять условия договора, то клиент может написать заявление в контролирующий орган ЦБ РФ.

Потребность в личном страховании должна возникать у людей не в момент наступления несчастного случая. Ответственные граждане, имеющие детей, пожилых родственников, обеспечивающие доход своей семье, должны позаботиться о приобретении страховки заранее. Тогда в случае смерти или потери работоспособности благосостояние их семьи не ухудшится, а бюджет не пострадает от болезней или травм.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/zhizn-i-zdorove/neschastnyj-sluchaj/strakhovanie-ot-neschastnykh-sluchaev.html