Случаем или болезнью смерти застрахованного лица
Здравствуйте, господа. Нужен адвокат по страховым случаям по кредиту в банке. Вопрос про застрахованный кредит после смерти заемщика.
Мой муж взял кредит в Сбербанке в мае 2012 и заплатил страховку (страхование кредита в случае болезни или смерти). На момент займа он был полностью трудоспособен, хотя имел ограничения по заявлению о страховании, т.е. Имел в анамнезе инфаркт двухлетней давности и хроническую почечную недостаточность. В октябре ему поставили онкологический диагноз и он оформляет 1 группу инвалидности.
Вопросы:
1.Можем ли мы рассчитывать в этом случае на выплаты страховой компании в случае 1 группы инвалидности или в случае его смерти?
2.Считается ли, что наступил страховой случай по кредиту после смерти заемщика?
3.Кто страховую премию выплачивает?
09 Ноября 2012, 10:03, вопрос №25459
Наталия, г. Москва
500 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (6)
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Надо смотреть договор страхования — страховые случаи.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Дружкин Максим
Юрист, г. Москва
Здравствуйте, Наталия! В данном случае в указанным договоре страхования страховщик — Ваш муж страхует риск неоплаты кредита в случае болезни или смерти, т.е. при наступлении такого страхового случая страховая компания произщводит банку страховое возмещение в сумме кредита, но не выплачивает при этом страховую премию мужу. Если бы муж застраховал не свою ответственность по выплате кредита при наступлении таких обстоятельств, а именно свою жизнь и здоровье самостоятельным договором страхования, то тогда бы получил страховую премию.
Договор страхования не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательства (ст. 329ГК РФ). Но в именно в таких случаях он выполняет именно обеспечительную функцию, т.е. банк таким образом заботится о платежеспособности заемщика и требует от последнего застраховать свою жизнь и здоровье.
Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, поэтому в кредитном договоре или Правилах страхования наверняка найдете условие о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.
получен
гонорар 25%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Необходимо смотреть ваш договор страхования и правила страхования. Если данный случай указан в договоре как страховой, то в этом случае в пределах суммы страхового возмещения (необходимо учитывать, что договор страхования может покрывать не всю сумму кредита с учетом процентов), страховая компания произведет выплаты по данному договору на кредитный счет вашего мужа в банке.
При этом имейте в виду, что скорее всего по данному договору страхования не будут возмещаться штрафы и пени за просрочки кредитных платежей.
Что касается страхового случая, то, поскольку инфаркт миокарда не увеличивает риск возникновения онкологического заболевания, по этому основанию отказа быть не должно.
Инвлидность 1 группы является полной потерей трудоспособности и как правило является основанием для выплаты 100% страхового возмещения.
Безусловно, банк будет пытаться доказать, что страхователь знал, но не сообщил об имеющемся у него онкологическом заболевании.
получен
гонорар 38%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте, по сути вопроса конечно необходимо смотреть условия страхования (договор и Правила). Можно порекомендовать обратиться за разъяснением и поддержкой в банк, выдавший кредит, т.к. условия страхования обычно согласовываются с банком – ведь выгодоприобретателем по договору является банк.
По сути, полис страхования Вас защищает на случай, если выплачивать кредит станет невозможно в результате какого-то из событий например:
- установление Застрахованному I или II группы инвалидности в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни;
- смерть Застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни.
Если застрахованное лицо (Ваш муж), в силу обстоятельств, полностью или частично утрачивает трудоспособность (и данный факт установлен медицинским учреждением), и как следствие не имеет возможности выплачивать кредит в полном объеме, или возникли трудности финансовые с болезнью, то ему следует обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении, приложив к нему соответствующие медицинские документы. И параллельно известить банк о возникших затруднениях по исполнению ссудных обязательств.
Если же не дай бог случится смерть заёмщика, то наследникам (или созаёмщикам) следует незамедлительно обратиться в страховую компанию, приложив копии документов о смерти, причинах несчастья.
Если страховая компания не признала наступление страхового случая и, как следствие, отказала в выплатах, заёмщику следует незамедлительно поставить в известность свой банк-кредитор.
Во-первых, кредитная организация заинтересована в возврате денежных средств, поэтому, при необходимости, проведёт собственное расследование, выявив возможные нарушения со стороны страховой компании.
Во-вторых, в силу всё той же самой заинтересованности, банк может предложить заёмщику более гибкий и мягкий график выплат по займу. Несмотря на расхожее мнение, что кредитные организации не идут навстречу клиентам, на самом деле ни одна сторона не заинтересована в долгих и затратных судебных процессах, в результате которых будет упущено время.
получен
гонорар 38%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
.Здравствуйте Наталия!
Договора страхования ЗАемщика кредита в рамках стандартных условий в обязательном порядке должны содержать следующие условия:
По личному страхованию страховыми случаями являются:
2.3.1 Смерть Заемщика / Залогодателя / Поручителя в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания);
Под «Несчастным случаем» понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к Заемщику / Залогодателю / Поручителю событие, возникшее в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность Заемщика / Залогодателя / Поручителя.
Под «Болезнью (заболеванием)» понимается любое нарушение состояния здоровья Заемщика / Залогодателя / Поручителя , не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Заемщиком / Залогодателем / Поручителем на момент заключения договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Заемщика / Залогодателя / Поручителя.
2.3.2. Установление Заемщику / Залогодателю / Поручителю I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
То есть, если Вашему мужу поставили диагноз заболевания и установили инвалидность 1 группы, то считается, что у него наступил страховой случай. Следовательно он имеет право на компенсационную выплату.
С уважением Ф, Тамара
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте, Наталия.
Согласно информации, размещенной на сайте Сбербанка, обязательными условиями в части страховых случаев являются следующие:
Страховые случаи:
- Смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания.
- Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.
С учетом изложенного,
1) Условия Вашего договора страхования не могут не содержать указанных страховых случаев;
2) Исходя из изложенных Вами в вопросе обстоятельств, Вы имеете право на страховую выплату.
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
Опасности подстерегают нас повсюду: при занятиях спортом, во время путешествий, на работе и т.д. Любой несчастный случай, будь то травма или ожог, наносит не только моральный и физический вред, но и материальный. После несчастного случая человеку приходится оплачивать лечение, которое может затянуться на долгие месяцы. Более того, в случае инвалидности ему возможно придется менять профессию, что, конечно же, может значительно снизить уровень его финансового благосостояния.
Страхование жизни – надежный способ гарантировать благополучие своей семье в случае своей смерти.
Формально понятие «смерть по любой причине» шире, чем «смерть по несчастному случаю». Но давайте разберемся в каждом из этих видов.
Страхование от НС
Для страховщиков гибель от несчастного случая является отдельным видом страхования. Страхование от НС предусматривает страховую компенсацию в случае получения застрахованным случайных телесных повреждений, приведших к временной или постоянной нетрудоспособности или смерти. Рассмотрим на примере программ МетЛайф.
МетЛайф предлагает своим клиентам две программы страхования от НС: «Бонус 5» и «Спутник жизни».
Программа «Бонус 5» гарантирует выплату, если застрахованный был признан нетрудоспособным в результате наступления несчастного случая или болезни, а также гибели в результате НС.
Программа «Спутник жизни» предусматривает выплату страхового возмещения в следующих случаях:
- уход застрахованного из жизни в результате НС;
- частичная или полная утрата трудоспособности в результате НС;
- диагностирование критического заболевания;
- госпитализация и хирургическое вмешательство;
- травмы, переломы, ожоги.
Страхование от смерти по любой причине
Данный тип страхования относится к видам смешанного страхования, и включает полис НС и страхование жизни на случай гибели по болезни. Страховой полис может включать случаи диагностирования критических заболеваний или состояний, таких как инсульт, инфаркт миокарда, рак и др.
Несмотря на то, что диапазон покрываемых полисом рисков здесь намного шире, у данного вида страхования все равно присутствуют ограничения.
Поводом для отказа в страховом возмещении могут послужить:
- обострение хронического заболевания;
- участие в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях и других мероприятиях, связанных с повышенной опасностью для жизни и здоровья;
- умышленное причинение себе телесных повреждений;
- нахождение в стадии алкогольного или наркотического опьянения;
- самоубийство;
- совершение противоправных действий.
Конечно, существуют и другие ситуации, которые могут послужить поводом для отказа в страховой выплате. Каждая программа предусматривает свой набор ограничений, поэтому страхователю следует внимательно изучить перечень страхуемых рисков, чтобы оформить выгодный полис с подходящими условиями.
Страхование обеспечивает материальную поддержку клиенту и его семье в непредвиденных ситуациях. Страховую сумму клиент может выбрать самостоятельно в зависимости от его дохода и того, насколько его жизнь подвержена рискам. Страховая выплата поможет возместить расходы дальнейшее восстановление и не остаться без средств к существованию.
Если у вас остались вопросы по программам, вы можете получить консультацию у наших финансовых менеджеров. Они подробно расскажут вам о каждой программе и помогут выбрать наиболее подходящий для вас вариант.
Источник
Страхование жизни на случай смерти – это распространенный вариант страхования, при котором страховщик заключает соглашение со страхователем и гарантирует выплату определенного денежного возмещения в случае смерти застрахованного лицам, указанным в качестве выгодоприобретателей.
Порядок выплат и необходимые документы
Для подтверждения наступления страхового случая выгодоприобретателю необходимо собрать пакет необходимых документов. Процесс получения выплаты не так уж сложен, как может показаться на первый взгляд, однако требует внимательности и оперативности.
Прежде всего, выгодоприобретателю необходимо уведомить страховую организацию о несчастном случае. Срок для уведомления составляет 30 дней с момента смерти застрахованного.
Выгодоприобретателю необходимо будет составить заявление на получение страхового возмещения. К заявлению необходимо будет приложить:
- оригинал соглашения о страховании;
- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
- медицинское заключение, в котором указана причина смерти;
- квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти (если взносы уплачивались наличными);
- документ, подтверждающий личность выгодоприобретателя;
- нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.
Если наступление смерти застрахованного связано с правонарушением, страховщик может дополнительно попросить предоставить документы судебно-следственных органов. В случаях страхования работников за счет организации или обязательного страхования пассажиров, выгодоприобретатель должен предоставить также акт о несчастном случае.
Если в договоре не указан выгодоприобретатель, страховую выплату могут получить наследники по закону или завещанию.
Все предоставленные документы должны быть заполнены правильно и заверены у нотариуса или выдавшего их органа.
После получения всех необходимых документов, страховщик в течение 10 рабочих дней составляет страховой акт либо направляет в письменном виде извещение об отказе в выплате с указанием причин. Страховая выплата осуществляется в течение 10 банковских дней с даты подписания страхового акта.
Следует также учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страховки в следующих ситуациях:
- самоубийство застрахованного;
- нарушение режима лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
- дополнительные риски в период действия договора, которым застрахованный подверг себя сознательно, особенно если эти риски не были оговорены со страховщиком;
- косметические операции и процедуры.
Кто имеет право на получение выплаты
При наступлении страхового случая страховое возмещение производится выгодоприобретателю, который назначается страхователем.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком в соответствии с договором страхования. Выплату по страховке могут получить:
- выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
- наследник застрахованного, если выгодоприобретатель не был назначен или умер раньше застрахованного и не был заменен другим лицом;
- наследник застрахованного, в случае смерти застрахованного лица и выгодоприобретателя.
Следует также отметить, что далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного лица могут выступать родственники, друзья или даже знакомые страхователя. Страхователем может являться гражданин РФ, либо иностранец, а также лицо, не имеющее российского гражданства, но проживающее на территории страны.
Источник
Страхование жизни является одним их классических видов страховки. Он подразумевает заключение договора между страхователем и страховщиком, согласно которому последний должен провести выплату определенной суммы денежных средств лицам, указанным при составлении документа. При этом страхователь имеет право обратиться сразу в несколько страховых компаний с целью заключения таких договор – все зависит исключительно от возможности внесения страховых взносов.
Некоторые особенности страхования жизни
Согласно действующему законодательству страховщиком может выступать любое лицо, возраст которого составляет от 16 до 75 лет. При этом подобный вид страховки подразумевает несколько важных моментов:
· Прохождение полного медицинского обследования, которое должно установить наличие или отсутствие у страхователя хронических или неизлечимых болезней.
· Страхователь может самостоятельно установить страховую выплату, согласовав ее со страховщиком.
· Получить выплаты могут только лица, указанные в договоре как выгодополучатели.
Важно заметить, что получателей выплат необходимо указывать таким образом, чтобы до наступления страхового случая в живых оставался хотя бы один из выгодополучателей.
При этом различают два вида страхования жизни:
· Срочное, когда действие договора является ограниченным по срокам.
· Пожизненное – в случаях, когда полис оформляется до момента смерти страхователя.
Выбор варианта зависит исключительно от предпочтений страхователя, поскольку подобный нюанс указывается в подписываемом договоре.
Застраховать жизнь от смерти – срочное страхование
Данный вид страховки предусматривает ограниченный срок действия страхового договора. Выплаты проводятся только в том случае, если застрахованное лицо не дожило до возраста, указанного в документе. Если же страхователь прожил указанное время, то вся ответственность со страховой компании снимается, и выплаты в дальнейшем не проводятся. Взносы по страховке проводятся вплоть до окончания срока действия договора. Выплаты по страховке также не будут проведены в том случае, если страхователь совершил самоубийство.
Пожизненное страхование от смерти
Такой вид предусматривает выплату частичной компенсации в определенных случаях:
· Смерть следует за потерей работоспособности от болезни или других факторов в возрасте от 16 до 60 лет.
· При стороннем хирургическом вмешательстве, когда страхователю исполнилось от 16 до 75 лет.
Также возможно получение полной выплаты в тех случаях, когда застрахованное лицо умерло по причине старости.
Для получения выплат необходимо подать пакет документов:
· Письменное заявление с указанием данных договора.
· Выписку из больницы о причинах наступления смерти.
· Копию документа, подтверждающего смерть.
· Оригинал договора страхования.
· Документы, которые подтверждают право вступления в наследство.
· Документы, подтверждающие личность выгодополучателя.
Повышение уровня финансовой грамотности, одним из элементов которой является страхование, дает возможность обеспечить финансовую стабильность для своей семьи даже в случае гибели кормильца. Использование современных страховых программ позволяет хотя бы частично компенсировать потерю кормильца, обеспечивая денежными средствами семью. При этом комплексный подход к решению подобных проблем заметно повышает эффективность применения страховки и других элементов финансовой системы.
Источник