Существенные условия договора страхование от несчастных случаев и болезней

В ГК РФ в ст. 942 четко определены Существенные условия договора страхования:

1) об объекте страхования (или застрахованное лицо, при заключении договора личного страхования);
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

В данной статье приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.

Однако, с позицией законодателя не согласна Демидова Г.С., кандидат юридических наук, заведующая кафедрой гражданского права и процесса Южно-Уральского государственного университета (г. Челябинск). В своей статье «К вопросу о понимании содержания договора страхования» она отмечает: «Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий — помимо них существуют условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К числу которых относятся условия, включаемые в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, которые разрабатываются и применяются страховщиком» Демидова, Г. С.К вопросу о понимании содержания договора страхования /Постановка проблемы //Гражданское право. -2004. — № 1. — С. 34 — 36 .

Объектами страхования согласно ст. 4. Закона являются:

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:
1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

ГК РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

· страхование противоправных интересов;
· страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;
· страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В ст. 9 Закона определены понятия Страхового риска и страхового случая:

«Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

«Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Исходя из формулировки данной статьи, можно сделать вывод о том, что данный перечень не является исчерпывающим и, следовательно, разрешает сторонам самим определить в договоре предмет (объект) страхования.

В ст. 10 Закона Страховая сумма определяется как денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. То есть это сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования.

В ст. 947 ГК РФ говорится: «При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если Страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение Страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается Страховщиком по соглашению со Страхователем».

Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже действительной стоимости имущества (неполное имущественное страхование). В этом случае, Страховщик, с наступлением страхового случая, обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.

Если имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать его действительную стоимость.

В том случае, когда страховая сумма превысила действительную стоимость имущества в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких Страховщиков (двойное страхование), сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из Страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Страховая стоимость рассчитывается:

— для имущества это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
— при страховании предпринимательского риска, это убытки от предпринимательской деятельности, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Для подтверждения действительной стоимости могут применяться различные методики:

· на основании документов бухгалтерской отчетности;
· на основании отчета об оценке независимыми экспертами;
· на основании средней рыночной стоимости, и т.д.

Так, например, в п. 5 Правил страхования имущества юридических лиц ООО «Страховая компания «СОГАЗ-Агро» прямо установлено, что:

«Действительная стоимость имущества определяется следующим образом:

1. При страховании зданий и сооружений — исходя из стоимости строительства в данной местности здания или сооружения аналогичного страхуемому, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;
2. При страховании машин, оборудования и инвентаря — исходя из суммы, необходимой для приобретения объекта, аналогично страхуемому, с учетом его износа;
3. При страховании товарно-материальных ценностей (в том числе сырья, полуфабрикатов), приобретенных Страхователем — исходя из затрат, необходимых для их повторного изготовления;
4. При страховании товарно-материальных ценностей, изготовляемых Страхователем — исходя из издержек производства, необходимых для их повторного изготовления;
5. При страховании имущества, полученного в результате договорных отношений — в размере имущественной ответственности Страхователя, но не выше стоимости имущества, определяемой согласно настоящим Правилам;
6. При страховании отделки помещений как принадлежащих Страхователю, так и переданных Страхователю по договору найма (аренды) без указания их оценки — исходя из затрат, произведенных Страхователем или Арендодателем на ремонт и/или отделку помещений до момента заключения договора».

При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска достаточно сложно определить размер возможных убытков. В данном случае должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота Страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая сумма устанавливается в российских рублях. По соглашению сторон в Договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях (в дальнейшем — страхование в валютном эквиваленте).

Иногда Страхователь во время действия договора страхования может по согласованию со Страховщиком увеличить страховую сумму путем заключения дополнительного соглашения.

Спорным остается вопрос о том, является ли условие о страховой премии (условие о цене) существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования. Гражданское право. Учебник. Часть II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.П. Толстого. М., 1997. С. 511 По мнению других авторов, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора. В подтверждение этого в своей статье «К вопросу о понимании содержания договора страхования» Г.С. Демидова рассуждает: «Не только потому, что страхование (за исключением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. В определении договора как имущественного, так и личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не «обусловлена договором», т.е. если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным — бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий — нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования» Демидова, Г. С.К вопросу о понимании содержания договора страхования//Гражданское право. -2004. — № 1. — С. 34 — 36.

Для определения размера страховой премии Страховщики разрабатывают систему страховых тарифов.

Согласно ст. 11 Закона Страховой тариф — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

При уплате страховой премии может быть предусмотрена рассрочка. В случае просрочки уплаты очередного взноса возможно наступление последствий, таких, как:

1) договор считается расторгнутым с момента просрочки;
2) просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор остается в силе.

При определении размера Страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

1. уровень страхового покрытия;
2. размера страховой суммы;
3. статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом;
4. результатов актуарного анализа;
5. уровень ставок страховой премии у других Страховщиков.

Органы государственного страхового надзора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы.

Согласно требованиям раздела IV Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 октября 1992 г. N 02-02/4 для получения страховой лицензии Страховщик должен сообщить в Росстрахнадзор данные о своих страховых тарифах. Эти тарифы рассматриваются органом государственного страхового надзора, который дает по ним рекомендации и в необходимых случаях их регулирует.

Договор страхования заключается на год или на любой согласованный сторонами срок.

Источник

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, то есть причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, то есть формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объём ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Договор страхования от несчастных случаев — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

По договору страхования от несчастных случаев страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор страхования. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Договор страхования от несчастных случаев в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Если договором страхования не предусмотрено лицо, в пользу которого заключён договор страхования, он считается заключённым в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодопреобретателями признаются его наследники. Замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с согласия застрахованного лица и согласия страховщика. Замена выгодоприобретателя также возможна только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ).

Объектами по договору страхования от несчастного случая могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор страхования от несчастных случаев является публичным договором. Публичный характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определённым категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Рассмотрим особенности договора страхования от несчастных случаев. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору страхования от несчастных случаев, является открытым. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключён договор личного страхования.

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховая выплата по договору страхования от несчастных случаев может осуществляться частями.

Договор страхования от несчастных случаев имеет рисковый характер. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Также как и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

Существенными для договора страхования от несчастных случаев являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определённых правил, к которым относятся обязанности страхователя:

уплачивать страховую премию;

сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;

принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;

сообщить о наступлении страхового случая.

Страхователь может быть освобождён от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил. Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Страхование от несчастных случаев проводится в обязательной и добровольной форме. Однако большинство видов страхования осуществляется в добровольном порядке. По видам страхования от несчастных случаев выплаты осуществляются при утрате застрахованными здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин.

Источник